Risarcimento diretto dopo un incidente stradale: quando si applica e come funziona

Dopo un incidente stradale, una delle prime domande che ci si pone è molto semplice: a chi devo chiedere il risarcimento? La risposta non è sempre la stessa. In determinate situazioni, infatti, il danneggiato può rivolgersi direttamente alla propria compagnia assicurativa attraverso quella che viene definita procedura di risarcimento diretto. In altri casi, invece, sarà necessario seguire la procedura ordinaria e rivolgere la richiesta alla compagnia assicurativa del veicolo ritenuto responsabile del sinistro. Capire quale procedura sia applicabile è quindi uno dei primi passaggi da affrontare dopo un incidente.

CHE COS’È IL RISARCIMENTO DIRETTO

Il risarcimento diretto è una procedura che, quando ricorrono determinate condizioni, permette al danneggiato di presentare la richiesta di risarcimento alla propria compagnia di assicurazione, anziché direttamente all’assicurazione del responsabile. Questo non significa che la propria compagnia sia diventata responsabile dell’incidente. Il principio è diverso: la procedura consente alla compagnia del danneggiato di gestire il risarcimento, mentre i rapporti economici tra le imprese assicuratrici vengono regolati successivamente secondo il sistema previsto dalla normativa.

QUANDO SI APPLICA IL RISARCIMENTO DIRETTO

Non tutti gli incidenti possono essere gestiti attraverso questa procedura. In linea generale, il risarcimento diretto trova applicazione quando nell’incidente sono coinvolti due veicoli identificati, regolarmente assicurati e rientranti nelle condizioni previste dalla normativa. La procedura può riguardare i danni subiti dal veicolo e dalle cose trasportate e, in determinate circostanze, anche le lesioni di lieve entità riportate dal conducente. È quindi importante non partire dal presupposto che, dopo qualsiasi incidente, sia sempre sufficiente rivolgersi alla propria compagnia. La dinamica del sinistro, i veicoli coinvolti e l’eventuale presenza di lesioni possono modificare la procedura da seguire.

QUANDO BISOGNA RIVOLGERSI ALL’ASSICURAZIONE DELLA CONTROPARTE

Quando non ricorrono le condizioni previste per il risarcimento diretto, generalmente si procede attraverso la procedura ordinaria. In questo caso la richiesta di risarcimento viene indirizzata alla compagnia assicurativa del veicolo che si ritiene responsabile dell’incidente. Può accadere, ad esempio, in presenza di sinistri che non possiedono i requisiti necessari per l’applicazione della procedura diretta. Esistono inoltre situazioni particolari — come incidenti con veicoli esteri, non assicurati o non identificati — nelle quali possono entrare in gioco procedure e soggetti differenti. Per questo motivo identificare correttamente il tipo di sinistro è importante già nelle prime fasi della pratica.

IL MODULO CAI È OBBLIGATORIO?

Il modulo di constatazione amichevole, comunemente chiamato CAI o modulo blu, rappresenta uno degli strumenti più utili dopo un incidente, ma la sua compilazione non costituisce di per sé l’unico presupposto per accedere al risarcimento diretto. Quando possibile è comunque opportuno compilarlo con attenzione. Se il modulo viene sottoscritto da entrambi i conducenti, assume particolare importanza nella ricostruzione delle circostanze dichiarate e può incidere anche sui tempi della procedura. Occorre però distinguere tra denuncia del sinistro e richiesta completa di risarcimento: consegnare semplicemente il CAI non significa necessariamente aver fornito alla compagnia tutti gli elementi necessari per formulare una richiesta completa.

QUALI INFORMAZIONI È IMPORTANTE RACCOGLIERE

Una corretta gestione del risarcimento comincia spesso molto prima dell’invio della richiesta alla compagnia. Subito dopo l’incidente, quando le condizioni lo consentono, è importante raccogliere i dati dei conducenti e dei proprietari dei veicoli, le targhe, le compagnie assicurative, fotografie della posizione dei mezzi e dei danni, una descrizione della dinamica, i riferimenti di eventuali testimoni e l’indicazione dell’eventuale intervento delle Forze dell’Ordine. In presenza di danni alla persona sarà inoltre fondamentale conservare la relativa documentazione sanitaria. La documentazione raccolta nelle prime fasi può assumere un ruolo importante nella successiva ricostruzione del sinistro.

QUANTO TEMPO HA L’ASSICURAZIONE PER FORMULARE UN’OFFERTA?

I tempi dipendono dal tipo di danno e dalla completezza della richiesta presentata. Per i danni alle cose o al veicolo, il termine ordinario previsto per la formulazione dell’offerta è di 60 giorni, che può ridursi a 30 giorni quando il modulo CAI è sottoscritto congiuntamente dai conducenti coinvolti. Per i danni alla persona, il termine previsto è invece di 90 giorni, purché siano stati forniti gli elementi necessari alla valutazione. Questo è un aspetto importante: il semplice trascorrere del tempo dall’incidente non è sufficiente per calcolare correttamente i termini. Occorre verificare quando sia stata presentata una richiesta completa e quale documentazione sia stata trasmessa alla compagnia.

RICEVERE UN’OFFERTA SIGNIFICA CHE IL RISARCIMENTO È CORRETTO?

Non necessariamente. L’offerta della compagnia rappresenta una fase della procedura, ma l’importo proposto dovrebbe essere valutato rispetto ai danni effettivamente subiti e alla documentazione disponibile. Il danno derivante da un incidente, infatti, non coincide sempre soltanto con il costo necessario per riparare il veicolo. A seconda del caso possono assumere rilievo differenti conseguenze patrimoniali e, quando vi siano lesioni, i danni alla persona. Prima di accettare una proposta è quindi importante comprenderne il contenuto e verificare quali voci siano state effettivamente considerate nella liquidazione.

IL RISARCIMENTO DIRETTO NON ELIMINA LA NECESSITÀ DI RICOSTRUIRE CORRETTAMENTE IL SINISTRO

La possibilità di rivolgersi alla propria assicurazione può rendere la procedura più immediata, ma non modifica un principio fondamentale: ogni richiesta di risarcimento deve essere supportata da una corretta ricostruzione dei fatti e dei danni subiti. Fotografie, testimonianze, documentazione sanitaria, preventivi, perizie e ogni altro elemento pertinente possono contribuire alla valutazione complessiva della pratica. È proprio per questo che le prime decisioni prese dopo un incidente possono avere conseguenze anche nelle fasi successive.

OGNI INCIDENTE HA UNA STORIA DIVERSA

Due incidenti apparentemente simili possono presentare differenze importanti. Può cambiare la dinamica, possono esserci contestazioni sulla responsabilità, lesioni che emergono successivamente, più soggetti coinvolti oppure documentazione incompleta. Conoscere il funzionamento del risarcimento diretto è utile, ma la procedura deve sempre essere valutata rispetto al caso concreto.

OMEGA Risarcimenti prende in carico le pratiche di risarcimento analizzando la dinamica dell’evento, la documentazione disponibile e i danni subiti, coordinando quando necessario le competenze professionali utili alla gestione del caso. Perché dietro una richiesta di risarcimento non dovrebbe esserci soltanto un numero di pratica: c’è una persona, un evento e un danno che devono essere ricostruiti correttamente.